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花钱是为了让生活更美好,不是吗?(上)

金钱是人类文明史上最好的发明。没有信用卡、银行、淘宝和股票的话,人类不可能享有今天丰富多彩的生活。


每个人都承认金钱在生活中的重要作用,但是没有人愿意承认自己爱钱。

 

你的人生就是与金钱打交道的过程,在这个过程中,无论是像美国苏珊阿姨那样爱淘便宜货的强迫症,还是精打细算、超市抢购的中国大妈,在消费心理方面不差分离。



  01 

套路Ⅰ:心理账户


● 情景重现

 

小明很担心自己的财务状况,早上他为了省钱而决定自己煮早餐就能够看出来。


然而,有一天,他却若无其事地在商场消费了2000钱买动漫手办。这种反差的发生,在某种程度上,是因为他下意识地将动漫手办消费算在了另一个不同于早餐消费的“心理账户”中。


由于“心理账户”的存在,小明觉得买手办花掉的钱不同于买早餐所需要的钱,但实际上,这两种花费都源自同一账户——“小明的钱”

 

● 原理解释

 

心理账户这一概念由理查德·塞勒率先提出。


它的基本原理是,个人生活中各种财务行为的运作,其实和组织机构以及企业单位的经营运转差不多。


如果我们供职于某家大型机构,我们就会知道,每一年,每个部门都会有一笔预算,这一年所有的支出都应按需进行。


如果某个部门过早地将资金挥霍一空,情况就会变得非常糟糕。但如果到了年底,还有结余的话,那么这个部门里的每个人都可以得到一台新的笔记本电脑或是去度个假,到时候他们就可以吃着高级的寿司大餐,而不是残羹冷炙般的泡面和三明治。

 

这种预算方式在我们个人的财务中又是如何体现的呢?


在私人生活中,我们也会将自己的资金分门别类。购置服装、娱乐消遣、房租和账单、投资和个人爱好,我们通常会给这些账目设置预算。


虽然我们并不会严格遵照预算来执行,但还是会做必要的设置。

 

从纯理性的角度来看,我们的支出决策不应该受到虚拟预算账户的影响,不论这些账户是怎样的形式,又处于什么样的定位和时机。但事实是,它确实影响到了我们。

 

● 破解之道

 

我们在考虑心理账户的时候,首先假设有三种类型的消费人群:


1)完全的理性主义者—经济人;


2)存在认知局限的不完全理性主义者—如果时间和精力允许,他或她可以做出最佳决策;


3)存在认知局限并抱有情绪的不完全理性主义者—也就是通常意义上的人。

 

对于完全的理性主义者来说,在完全理性的世界里,我们拥有无限的财务计算能力,所以明确划分每一笔钱是一件错误的事,因为它违背了可替代的原则,也否认了金钱的主要优点。

 

而对于有认知局限的人来说,由于我们大脑存储和处理信息的能力存在限制,因此心理账户反而能起到一定的帮助作用。


在现实世界中,要弄清每笔金融交易的机会成本,并做到多方面权衡是非常困难的事。心理账户为我们提供了一个有效的启发(或捷径),让我们知晓应该如何决策。



每当我们在购买咖啡这类东西时,我们不可能当即就想道:“噢,这些钱够买一套内衣,或是在iTunes上付费下载一部电影,或是任何现在或将来可能会买的其他东西。”


相反,我们可以利用心理账户,将买咖啡的钱归入“食物”账户。这样一来,我们只需考虑这个账户的机会成本即可。虽然这使得我们的想法更受局限,但也更易于管理。


“噢,买这杯咖啡的钱是今天午餐费的一半,或者够我周五下午多喝一杯咖啡。”这样就简化了计算。从这个角度来看,虽然心理账户仍然不合理,但至少它是明智的,尤其是在考虑到我们的计算局限性时。

 

接着,我们再来看一下第三类人群,那些抱有各种情绪的人,他们承受着压力、烦恼和截止日期,还有很多其他事要做!


换句话说,就是我们自己,要算出每笔交易的综合机会成本几乎是不可能的,即便是在较小的范围内,这么做也是一件让人厌烦的事。


如果每当我们想要买一些特定的商品—咖啡、天然气、应用程序或这本书时,都得权衡决策的利与弊,那么这将会成为我们的痛苦之源。


与此类似,创建复杂的预算类别也会让人想要完全停止去考虑预算。这不是我们想要的解决办法。

 

实际上,当人们表示自己很难控制开支时,我们会建议他们为所有东西做出预算,但同时也会告诉他们,那可能会非常麻烦,于是他们就放弃了。


所以,我们建议他们好好想想自己决定在“自由决定的事物”这一大类上所要花的钱。每周,把这部分钱拿出来,存在一张预付借记卡上。


当我们感觉到现实生活中存在着复杂和压力的时候,这不失为一种有效利用心理账户的方式。

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